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積極應對金融技術提高對我國金融監管提出的挑釁

2014-1-13 6:35:44      點擊:
積極應對金融技術提高對我國金融監管提出的挑釁

1、國際外金融技術提高的根本情形  

1.20世紀後半期國際金融技術提高的明顯特點——電子化與網絡化
    20世紀50年月以來,迷信技術與世界經濟全球化趨向迅猛發展,對傳統金融業發生了普遍而深入的影響,並激發了其基本性變更。世界規模內以金融變更和立異爲特點的金融技術提高賡續深化,使得金融家當和金融市場出現出奇光異彩的發展勢頭。
  金融業經由過程信息技術的運用進步了競爭才能,這重要表示在以下幾個方面:(1)信息化程度的進步,金融業可以借助信息技術開辟新的金融對象,更好地知足客戶多樣化的辦事需求,進步金融本錢效力和金融競爭力。(2)信息技術轉變了金融機構的營銷理念,促使其從集約運營向集約運營轉化,向高嘉業文化發展要效益。(3)面臨信息技術激發的金融立異海潮,銀行開端改變運營方法,從寄存款的中介機構釀成投資理財機構,從産品導向改變爲客戶導向。
  20世紀90年月今後,全球盤算機網絡技術及互聯網的疾速發展,使得金融電子化朝著網絡化偏向疾速發展。1995年今後,網絡銀行的湧現,標記著現代金融技術進入了網絡金融時期。  

2.我國金融技術提高發展過程及近況
  我國金融技術提高的發展過程是與20世紀60年月盤算機進入金融範疇,轉變金融行業落伍、過時的結算手腕的盡力慎密相幹的。70年月中期引進國外小型機停止銀行電子化試點,拉開了我國銀行電子化的尾聲。改造開放以來,金融業建立依照“六五”作預備、“七五”打基本、“八五”上範圍、“九五”電子化的發展計謀,金融電子化程度有了較大的進步。整體上看,我國金融技術提高發展閱歷了三個階段:1957年起到70年月末期的單機處置階段;80年月的聯機及時處置階段;80年月末期至今的金融電子化聯機網絡階段。
  今朝我國金融技術提高已進入周全發展階段,根本完成了營業操作主動化、信息處置網絡化、社會辦事多元化、客戶結算電子化。  

3.我國金融技術提高發展中存在的重要成績
  我國金融電子化、網絡化建立雖然獲得了偉大的成就,但與敏捷發展的盤算機及網絡技術比擬,與我國經濟體系體例改造對金融事業的請求比擬,與金融營業的發展,特殊是因為亞洲金融危機而帶來的對金融風險防備與掌握的請求比擬,還存在著一些弗成疏忽的成績。
  (1)缺少整體計劃和尺度的束縛。我國金融電子化是在一無計劃、二無尺度的情形下起步的。因為缺少對大範圍事務處置體系開辟的經歷,尺度化認識不強,開辟的各類營業體系缺少同壹的營業標準和信息格局尺度,形成社會休息的糟蹋。
  (2)內控機制不健全或履行不嚴帶來的風險。一是在金融營業電子化的推行過程當中,因沒有嚴厲的內控配套辦法實時出台,爲風險的發生供給了前提。二是在電子化法式的運轉過程當中,背章操作和背章保護也爲風險的發生供給了能夠。
  (3)網絡平安防備不力帶來的風險。據相關部分查詢拜訪顯示,我國金融體系絕大部門觸及資金的主要網絡都缺乏完整的網絡平安防護辦法,若有的沒有專職的網絡治理人員;局域網絡未設置防火牆;在無完整的平安防護辦法的情形下,資金清理等主要營業處置體系與其他信息體系共用一個網絡;外部局域網的任務站可隨便訪問互聯網站點;長途客戶機可經由過程撥號方法無窮制地訪問主機體系等。


   (4)缺少全部信息體系平安審計系統。與傳統銀行營業比擬,網上銀行營業的最大特色在于其風險的非行業性和外素性。而因為缺少平安審計體系,所以很難發明各類潛伏的平安破綻,特殊是因體系設置裝備擺設的賡續變更釀成的破綻和操作體系自己的破綻。
  (5)金融配備落伍,國産化水平低構成金融平安嚴重隱患。我國金融電子化的平台軟件和電子設備的焦點技術大都是從國外出口,在金融設備引進過程當中,重要是以花費行動方法引進,金融機構存眷較多的是花費技術,而非研制開辟和設計技術。形成金融體系焦點技術對國外技術的依附性愈來愈大,招致我國金融平安的基本極其軟弱。
  (6)缺少複合型高等金融治理人才。20世紀90年月以來,應用金融數學和金融工程設計、開辟金融産品、金融對象和金融辦事,開辟金融市場,防備金融風險已成爲世界規模內金融電子化發展的新偏向。而在我國金融體系中,缺少既有組織建立大型金融盤算機信息體系工程理論閱歷,又熟習金融營業運轉和治理決議計劃常識的複合型人才。
  

2、金融網絡化對金融監管提出的挑釁和網絡化金融監管的國際經歷  

1.金融網絡化對列國金融監管提出的挑釁
  金融網絡化的發展對列國金融監管發生了明顯影響,使列國監管機構的營業及功效產生了變更。
  (1)網絡化將使金融業運營情況產生基本性變更,好比運營方法、營業內容、競爭力等。特殊是網上銀行沖破了時空局限,激發市場競爭的加重,使得傳統銀行一部門營業轉向依托無界限的互聯網,網絡銀行可以或許獲准在其注冊的地域之外運營營業,世界各地的居民都是其潛伏客戶。假如缺少完美的監管束度,一旦該金融機構湧現成績,則會因網絡的廣泛性與連動性,將金融風險活著界規模內敏捷流傳,發生積累效應。不難發明,網絡化對傳統金融業的監管帶來的挑釁日顯凸起。
  (2)網絡化對金融監管方法與手腕提出了新的挑釁。爲了應對網絡化對金融監管的挑釁,必需實施金融監管電子化即電子中心銀行的監管方法,完成對網絡銀行的有用監管。電子化監管,是指中心銀即將監管內容量化爲體系的、分條理的目標系統,應用盤算機對報送材料和考核情形停止剖析比較,歸結整頓,並依此監視金融機構的運營狀態及其風險水平。與傳統監管方法比擬,電子化監管具有凸起的優勢。有關部分應在“掩護競爭、進步效力”的條件下,就市場准入、通信平安、掌握權的司法責任、存款保險等掩護辦法和爭端處理的實用法式等成績加以立法,確保監管束度可以或許合營金融系統因嘉業文化發展發展而湧現的改變。
  (3)網絡化使金融監管體系體例面對嚴格挑釁。網絡銀行可以或許融會銀行、證券、保險等各類金融營業,削減各類金融機構針對雷同客戶的反復休息,供給萬能型的金融辦事,從而使金融業朝著證券、保險、付出結算等多條理、全方位發展。網絡銀行從事的金融營業日趨多樣化、混業化,對實施“分業運營,分業監管”體系體例提出嚴格挑釁。
  (4)監管政府需加以恰當引誘以化解金融網絡化帶來的風險。金融網絡化帶來的風險,包含網絡技術構成的新的風險,和運營金融營業所固有的風險,好比投資計謀風險、系統風險、司法風險和營業運營風險。投資計謀性風險源于網絡銀行的投資機會、投資範圍、投資方法等選擇的不肯定性;系統風險發生于網絡平安、系統完美、信用和花費者信念等;司法風險是網絡銀行展開營業時所面對的司法律例上的不肯定;營業運營風險,既有技術、平安方面的風險,也有傳統的信貸風險、活動性風險、市場風險和外彙風險等。爲此,金融監管政府須要對網絡銀行的發展實行恰當的微觀引誘。  

2.網絡化金融監管國際經歷
  (1)國際金融組織方面。巴塞爾委員會宣布的監管性指引壹向遭到列國監管政府的看重,1998年3月,該委員會成立了專門任務小組,構成了《關于電子銀行和電子泉幣生意業務的風險治理》初步研討申報,申報僅就對私銀行營業範疇能夠帶來的風險停止了總結。申報的整體結論有3個,一是確定電子銀行和電子泉幣生意業務的優越遠景和對傳統銀行業發生的偉大影響;二是指出新營業帶來的風險和挑釁,建議銀行業應當謹慎、積極從事,從軌制和技術上使傳統銀行營業和新興市場手腕聯合起來;三是建議監管政府在增強存眷的同時,其所采用的辦法應當可以或許包管銀行業在電子銀行和電子泉幣生意業務方面的發明性和謹慎性的均衡。
  (2)蓬勃國度及地域監管政策與體系體例的調劑。國外經歷註解,賜與恰當的金融監管,不只有益于迎接國際競爭的挑釁,並且可以免一些不用要的彎路。在網上銀行營業的市場准入方面,大部門國度和地域的金融監管政府將其視同其他銀行營業停止監管。普通做法是:對有組織機構框架下展開網上銀行營業的不停止審批,由銀行自行發展;對設立自力的展開存存款的網上銀行法人機構,則須要審批。今朝,蓬勃國度和地域的金融監管政府大都針對網上銀行營業制訂了體系的監管律例、風險監管指引和監管手冊。普通來講,這些律例、指引都是在網上銀行營業發展到必定階段後才制訂的。
  板橋金融治理局以為:與傳統銀行比擬,網上銀行在吸納存款及刊行信譽卡時面對較高風險,但要實行網上監管異常艱苦。並且,要評價網上銀行的價值與可托度,就更無一套尺度。是以,增強與國際監管機構的協作,防備網上訛詐及風險就顯得異常主要。爲此,板橋金管局針對網上銀行營業的監管宣布了專門的律例和指引,請求網上銀行具體列明其面臨的各類風險及保安辦法;網上銀行的設立,請求必需在板橋響應設有實體做事處;關於板橋銀行設立自力的網上銀行,請求需事前征詢金管局;與外資協作設立的網上銀行,需獲得金管局允許;欲在板橋設立旨在吸納存款的新銀行,須遵照板橋銀行業條例。

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